Berpikir untuk menjual rumah Anda? Ini bisa menghemat ribuan – Nasional


Jika Anda berpikir untuk menjual rumah Anda, Anda tidak sendiri. Orang Kanada memperdagangkan rekor jumlah rumah pada bulan September.

Penjualan naik 56 persen di Vancouver dibandingkan dengan bulan yang sama tahun lalu. Di Toronto, mereka melonjak 42 persen.

Tetapi bahkan di luar hot spot real estat biasa, pasar berada dalam hiruk-pikuk aktivitas, meskipun ada ancaman gelombang kedua kasus COVID-19. Secara nasional, penjualan naik lebih dari 30 persen, laporan CIBC baru-baru ini mencatat.

Baca lebih banyak:

Apa yang harus dilakukan jika penangguhan hipotek Anda hampir berakhir dan Anda tidak dapat membayar

Tetapi jika pandemi telah menggelitik selera Anda akan rumah yang lebih besar atau pintu gerbang yang jauh dari kota dan kerumunannya yang mengenakan topeng, luangkan waktu sejenak untuk meninjau kembali hipotek Anda saat ini, beberapa broker hipotek memperingatkan.

Cerita berlanjut di bawah iklan

Melanggar hipotek Anda bisa menghabiskan biaya hingga puluhan ribu dolar akhir-akhir ini. Faktanya, broker hipotek Robert McLister mengatakan dia melihat penalti pada hipotek dengan suku bunga tetap setinggi $ 99.000.

Hukuman dimaksudkan untuk memberi kompensasi kepada pemberi pinjaman, kata McLister, yang merupakan editor hipotek di Rates.ca dan fdi bawah situs perbandingan tingkat hipotek RateSpy.com. Lagi pula, ketika Anda keluar dari hipotek Anda lebih awal, Anda melanggar kontrak Anda.

Tetapi sejumlah faktor memengaruhi seberapa banyak penalti yang akhirnya akan Anda bayarkan.








Batas waktu penangguhan hipotek sudah dekat


Batas waktu penangguhan hipotek sudah dekat

Jenis hipotek Anda memengaruhi hukuman Anda

Dengan hipotek suku bunga mengambang, dendanya biasanya lurus ke depan. Dalam kebanyakan kasus, pemberi pinjaman Anda akan menagih bunga selama tiga bulan.

Cerita berlanjut di bawah iklan

Beberapa hipotek tanpa embel-embel dengan suku bunga yang sangat rendah, bagaimanapun, mungkin mengenakan denda yang lebih besar, terkadang hingga tiga persen dari pokok atau enam bulan bunga, kata McLister.

Hipotek ini “adalah produk populer mengingat bagaimana orang yang terpaku pada tarif terendah. Tapi hukuman yang lebih tinggi kadang-kadang membuat orang rugi jauh lebih banyak daripada tabungan bunga di muka, ”McLister memperingatkan.

Baca lebih banyak:

Apa arti aturan CMHC baru bagi pembeli rumah?

Namun, secara umum, hipotek dengan suku bunga tetap lima tahunlah yang benar-benar dapat membuat warga Kanada mendapat masalah dalam hal hukuman.

Dengan pinjaman suku bunga tetap, biaya Anda biasanya lebih besar dari bunga tiga bulan atau rumus yang disebut selisih suku bunga, atau IRD. Ini dimaksudkan untuk memberi kompensasi kepada pemberi pinjaman jika mereka tidak dapat meminjamkan kembali uang yang Anda bayarkan lebih awal dengan tarif setinggi yang biasa Anda bayarkan.

Dalam bentuknya yang paling sederhana, IRD dihitung dengan mengambil selisih antara tarif kontraktual Anda dan kurs pemberi pinjaman saat ini yang paling mendekati waktu yang tersisa pada jangka waktu hipotek Anda, menurut broker hipotek David Larock.

Misalnya, Larock menulis dalam posting blog baru-baru ini, katakanlah Anda memiliki saldo hipotek $ 250.000 dengan suku bunga tetap 2,59 persen dan dua tahun lagi untuk jangka waktu lima tahun Anda. Misalkan juga pemberi pinjaman Anda saat ini mengenakan biaya 2,29 persen untuk hipotek dengan suku bunga tetap dua tahun.

Cerita berlanjut di bawah iklan

Baca lebih banyak:

Bank of Canada memangkas suku bunga hipotek acuan untuk ketiga kalinya dalam beberapa bulan

Pemberi pinjaman akan menghitung selisih antara tarif yang dibebankan pada pinjaman lima tahun Anda dan apa yang dapat dibebankan pada pinjaman dua tahun dan mengalikannya dengan saldo hipotek Anda dan sisa waktu dalam jangka waktu Anda (dinyatakan sebagai jumlah bulan sisa hipotek Anda dibagi dua belas).

Berikut rumus yang digunakan oleh Larock:

(2,59% – 2,29%) * $ 250.000 * (24/12) = 0,30% * $ 250,00 * 2 = $ 1,500.

Namun dalam kasus ini, pemberi pinjaman akan lebih baik menagih bunga tiga bulan kepada Anda, Larock mencatat, jadi itulah yang akhirnya akan Anda bayar. Rumusnya adalah:

2,59% * $ 250.000 * (3/12) = $ 1.619.


Klik untuk memutar video'Apa yang perlu Anda ketahui tentang peraturan hipotek baru Kanada'







Apa yang perlu Anda ketahui tentang aturan hipotek baru Kanada


Apa yang perlu Anda ketahui tentang aturan hipotek baru Kanada

Hukuman untuk hipotek dengan suku bunga tetap datang dalam banyak variasi

Bank online Tangerine adalah salah satu contoh pemberi pinjaman menggunakan rumus IRD sederhana yang diilustrasikan oleh Larock.

Cerita berlanjut di bawah iklan

Namun, “banyak pemberi pinjaman mengenakan denda yang lebih besar daripada yang dibutuhkan untuk membuatnya utuh,” McLister memperingatkan. Pertanyaan kunci untuk diajukan kepada pemberi pinjaman, katanya, adalah apakah denda mereka didasarkan pada tingkat hipotek aktual yang mereka kenakan kepada pelanggan – juga dikenal sebagai tarif diskon – atau pada tarif yang diposting lebih tinggi yang hanya dibayar sedikit peminjam.

Baca lebih banyak:

Program bantuan bisnis virus korona yang diperbarui diluncurkan sebagai gelombang kedua

Dalam satu versi rumus IRD yang digunakan oleh banyak bank besar, pemberi pinjaman mengambil nilai kontrak Anda dan menguranginya dari perbedaan antara tarif yang diposting yang paling cocok dengan jangka waktu Anda yang tersisa dan diskon asli yang Anda terima dari lima tahun mereka. tingkat diposting, tulis Larock.

Dengan asumsi diskon pada suku bunga kontrak Anda untuk suku bunga hipotek lima tahun adalah 2,05 persen, dan suku bunga yang dibukukan bank pada hipotek dua tahun adalah 2,84 persen, perbedaan antara keduanya akan menjadi 0,79 persen.

Pemberi pinjaman kemudian akan mengambil selisih antara suku bunga Anda sebesar 2,59 persen dan 0,79 persen, menghasilkan 1,8 persen. Itu jauh lebih tinggi daripada 0,30 persen dari penghitungan IRD sederhana dan menghasilkan penalti yang jauh lebih besar.

Rumusnya adalah:

(2,59% – (2,84% – 2,05%) * $ 250.000 * (24/12) = 1,8% * $ 250.000 * (24/12) = $ 9.000

Cerita berlanjut di bawah iklan

Pemberi pinjaman mengambil diskon besar yang mereka berikan kepada Anda dari tarif yang diposting selama lima tahun dan menerapkannya pada tarif yang diposting untuk hipotek dua tahun, catat Larock.

“Perubahan ini membuat perbedaan besar pada biaya penalti Anda dan terang-terangan sepihak karena pemberi pinjaman tidak mendiskon hipotek suku bunga tetap jangka pendek hampir sedalam yang mereka lakukan untuk jangka waktu lima tahun,” tulisnya.

Ada cara lain untuk menghitung IRD, dengan mengurangkan tarif yang dipasang yang paling cocok dengan waktu yang tersisa pada jangka waktu Anda dari tarif terpasang lima tahun pemberi pinjaman yang ditawarkan pada saat Anda mengambil hipotek. Ini dapat mengakibatkan hukuman yang lebih besar, tulis Larock.

Anda mungkin ingin beralih ke apa yang disebut pemberi pinjaman “hukuman yang adil”, yang mengenakan biaya yang secara wajar mengkompensasinya untuk Anda yang melanggar kontrak pinjaman Anda tanpa mengenakan jumlah hukuman.

Sejumlah bank online dan pemberi pinjaman alternatif menggunakan penalti yang adil, menurut Ratespy.com.


Klik untuk memutar video'Uang 123: Menimbang biaya dan manfaat hipotek terbalik'







Uang 123: Menimbang biaya dan manfaat hipotek terbalik


Uang 123: Menimbang biaya dan manfaat dari hipotek terbalik

Berapa yang tersisa untuk istilah Anda?

Hukuman Anda tergantung, sebagian, pada ukuran saldo hipotek Anda. Tampak jelas bahwa semakin jauh Anda membayar hipotek, semakin kecil denda Anda. Tapi itu tidak selalu cara kerja matematika.

Cerita berlanjut di bawah iklan

Seberapa jauh Anda dalam jangka waktu hipotek memengaruhi tingkat perbandingan mana yang akan dipilih pemberi pinjaman untuk penghitungan IRD.

“Masuk akal untuk terburu-buru membiayai kembali atau menunda pembiayaan kembali, misalnya, untuk mendapatkan rasio perbandingan yang lebih menguntungkan,” catat McLister.

Misalnya, jika Anda membayar 2,99 persen, memiliki satu tahun 200 hari hingga jatuh tempo dan Anda menghadapi penalti IRD, Anda mungkin lebih baik melakukan refinancing sebelum Anda hanya 1 tahun 182 hari hingga jatuh tempo, kata McLister kepada Global News melalui email. Itu dapat menghindari pemberi pinjaman menerapkan tingkat perbandingan satu tahun yang lebih rendah (bukan tingkat perbandingan dua tahun) yang akan memperlebar perbedaan suku bunga Anda dan menaikkan denda Anda.

Baca lebih banyak:

Lebih banyak lansia diharapkan beralih ke hipotek terbalik karena COVID-19

Apakah suku bunga naik atau turun?

Apakah suku bunga naik atau turun sejak Anda mengambil hipotek juga penting.

Banyak orang Kanada akhir-akhir ini dibutakan oleh hukuman yang terlalu tinggi karena suku bunga rendah saat ini berarti perbedaan antara suku bunga hipotek pra-pandemi dan perbandingan suku bunga telah melebar, mengakibatkan hukuman yang lebih besar.

Namun, jika Anda menghadapi penalti besar, Anda mungkin dapat menguranginya dengan memanfaatkan hak istimewa prabayar Anda, yang memungkinkan Anda membayar sebagian hipotek lebih awal tanpa biaya. Ini akan membantu Anda menurunkan saldo yang digunakan untuk menghitung penalti Anda, catat McLister.

© 2020 Global News, sebuah divisi dari Corus Entertainment Inc.


Data SGP Anda bisa menemukan informasi seputaran data togel singapore melalui situs ini.

Back To Home